[FETV=권지현, 박신진 기자] #30대 직장인 권소연 씨는 요즘 깊은 고민에 빠졌다. 주택 구입을 위해서는 잔금 대출을 받아야 하지만 이미 2억원이 넘는 대출금이 있어 시중은행의 대출 '관문'을 통과하기가 쉽지 않을 것 같아서다. 여기에 금리가 또 오른다는 소식이 들리자 마음이 더 무거워졌다. 그러던 중 권 씨는 인터넷은행이 시중은행보다 대출 한도와 금리 등이 유연하다는 이야기를 듣고 그동안 한 번도 이용하지 않았던 인터넷은행 앱을 설치, 대출 심사를 받아보기로 했다.

새해가 밝았지만 대출 한파는 올해도 지속될 전망이다. 은행들이 연간 단위로 정하는 대출 총량 목표치를 재설정, 저마다 대출 재개에 나섰지만 금융당국이 새해에도 가계부채 총량 관리를 이어가기로 결정하면서 한도는 빡빡해지고 금리는 오른 탓이다. '그나마 한도가 넉넉한 1월에 대출을 받아 두자'는 목소리도 잠시, 벌써 '새해 벽두부터 대출 거절 결과를 받았다'는 아쉬움이 담긴 이야기가 들리고 있다.

5일 금융권에 따르면 국민·신한·하나·우리·농협 등 5대 시중은행의 올해 가계대출 총량 한도는 31.5조원으로 집계됐다. 1년 전(42조원)보다 25%(10.5조원) 줄어든 금액이다. 작년보다 10조원 이상 대출한도가 덜 풀린 것은 주요 은행들이 당국의 가계대출 관리 기조에 발맞춰 대출 증가율 목표치를 4.5% 수준으로 결정했기 때문이다. 이는 예년(약 6%)보다 1.5%포인트(p) 낮은 수준이다.

금리도 올랐다. 한국은행이 지난주 발표한 자료에 따르면 작년 11월 예금 은행의 가계대출 금리(신규취급액기준)는 전월보다 0.15%p 오른 연 3.61%를 기록했다. 2018년 12월(연 3.61%) 이후 최고치다. 대출 대부분을 차지하는 주택담보대출과 신용대출의 금리 상승폭은 더 크다. 주담대 금리는 연 3.51%로 한 달 전보다 0.25% 올랐는데, 이는 2014년 7월(연 3.54%) 이후 가장 높다. 작년 10월에도 전월보다 0.25%p 올랐음을 감안하면 두 달 만에 0.5%p 급등한 셈이다. 금융권은 올 1분기 한국은행의 추가 기준금리 인상을 전망, 대출금리 우상향 공포가 더욱 현실화될 것으로 보고 있다.

여기에 총부채원리금상환비율(DSR) 규제가 강화돼 그렇지 않아도 만만치 않은 대출 문턱을 더욱 높였다. 이달부터 총대출액이 2억원을 넘을 경우 DSR 40% 규제를 적용하기 시작했다. 1년에 갚아야 할 원리금을 연 소득의 40% 수준까지만 인정해준다는 뜻이다. 만약 연 소득 3000만원의 직장인이라면 해마다 부담하는 원리금이 1200만원을 넘도록 돈을 빌릴 수 없다.

서울 종로구 소재 시중은행 영업점 한 관계자는 "연초 시중은행들이 다시 우대금리를 제공하기 시작하면서 대출 재개에 나섰지만 당국이 가계대출 관리 고삐를 더 세게 쥐고 DSR도 강화된 이상 소비자들은 대출을 받기가 여전히 쉽지 않을 것"이라며 "특히 작년 추석 명절 이후 대부계에 빽빽이 적힌 대출 신청자들의 명단 대부분이 대출 거절 통보를 받았는데, 내부적으론 올해도 이 같은 현상이 그대로 재현될 가능성이 높다고 판단하고 있다"고 말했다.

이에 금융권의 이목은 인터넷전문은행들이 이들 '대출 난민'을 얼마나 수용할 수 있을지에 쏠리고 있다. 특히 토스뱅크를 주목할 만하다. 지난해 10월 문 열자마자 대출 '휴업'을 했던 국내 3호 인터넷은행 토스뱅크는 지난 1일 오전 11시 대출 서비스를 재개했다. 최저금리 연 3.32%, 최고한도 2억7000만원이며 자체 신용평가모형에 따라 대출을 심사한다. 기자가 직접 이날 오전 11시 정각에 토스뱅크에 접속해 '대출 한도'를 누르자 23분이 지난 뒤에야 결과를 확인할 수 있었다. 이후 약 5분 뒤 누른 '비상금 대출'의 경우 '현재 접속이 폭주하고 있어 순번이 되면 알람으로 알려주겠다'는 메시지가 떴다. 시중은행들의 대출 총량 '초기화', 우대금리 제공 등에도 불구하고 적은 한도, 높은 금리, 대출 거절 등으로 원하는 결과를 얻지 못한 소비자들이 인터넷은행으로 급격히 몰리고 있다는 방증이다.

다만 인터넷은행들이 대출 '대안'이 될 수 있을지는 좀 더 지켜봐야 한다는 목소리가 나온다. 고승범 금융위원장이 지난달 30일 인터넷은행은 그 특수성을 고려해 대출 증가율을 정하겠다는 뜻을 밝혔지만 시점이 구체적이지 않은 데다 인터넷은행 여신 규모가 시중은행보다 절대적으로 적어 두 자릿수 증가율을 허용받더라도 대출 난민을 일정 부분 소화하는 데는 한계가 따를 수밖에 없다는 얘기다. 일단 카카오뱅크는 올해도 고신용자에 대한 신규 신용대출과 마이너스통장 대출을 중단하기로 결정하고 중·저신용자 대출에 집중하기로 했으며, 케이뱅크는 당장의 대출 영업보다 가상자산 거래소 업비트와의 제휴로 급성장한 기업 가치를 기업공개(IPO) 등을 통해 끌어올리는 전략에 무게를 실었다. 

시중은행 한 관계자는 "당국이 '가계대출 증가율 억제'라는 방침을 고수하는 이상 올해도 차주의 금리 부담, 소비자의 대출 한파는 지속될 것으로 봐야 한다"면서 "새해 금융 계획에 '대출'을 포함시켰던 기대출자 혹은 고신용자들은 다시 한 번 자금 계획을 잘 살펴봐야 할 것"이라고 말했다.