[편집자 주] 온투업은 부동산 경기 침체와 규제 부담이 겹치며 성장 동력이 약화되고 있다. 이러한 환경 속에서 온투사들은 포트폴리오 다변화와 금융기술 수출 등을 통해 사업 구조 전환을 모색하고 있다. FETV는 업권 대표 CEO들과의 인터뷰를 통해 온투업의 현주소를 짚고 구조적 과제와 향후 방향성을 조명한다.

 

[FETV=임종현 기자] "최근 금융권에 제3자 대출·해킹 등 사례가 위협 요소로 대두되고 있다. 데일리펀딩은 선제적으로 보안 시스템을 구축했고 이는 고객 신뢰를 얻는 핵심이 됐다. 금융사로서 보안에 기술과 비용을 적극 투자하는 것은 마땅히 해야 할 책임이다."

 

이민우 데일리펀딩 대표는 FETV와의 인터뷰를 통해 좋은 상품을 소싱하더라도 결국 투자자의 신뢰를 얻지 못하면 성과를 낼 수 없다고 밝혔다. 데일리펀딩은 안면인증 등 금융 보안 기술을 자체적으로 개발·고도화하며 시스템 안정성을 높여왔다.

 

이처럼 투자자 신뢰를 강조하는 배경에는 온투업의 구조적 특성이 있다. 온투업은 대출자와 투자자를 직접 연결하는 금융 모델인 만큼 상품 경쟁력만으로는 성과를 담보하기 어렵다. 투자자를 보호할 수 있는 충분한 안전장치와 함께 리스크를 관리하고 회수 가능성을 높이는 체계적인 전략이 병행돼야 한다는 설명이다.

 

◇금융권서 생산적금융 화두…"우리가 가장 잘할 수 있는 영역"

 

이민우 대표는 온투업이 본격적으로 활성화되기 위해서는 시장 변동성에 대비한 다양한 상품 구성과 컨틴전시 플랜(비상 계획)이 필수적이라고 봤다.

 

과거 레고랜드 사태로 촉발된 부동산PF 위기, 고금리 기조 속 주택담보대출 시장 위축 등 금융권 전반에 반복적으로 위기가 닥쳤지만 온투업은 대안 상품을 모색하며 이를 극복해 왔다는 설명이다. 이러한 과정을 통해 시장의 신뢰 역시 점진적으로 회복돼 왔다고 평가했다.

 

그는 온투업의 핵심 경쟁력으로 IT 기술력을 꼽았다. 데이터 분석을 통해 기존 금융권이 포착하지 못한 금융 사각지대 차주를 발굴하고 이들의 특성과 상환 패턴을 정교하게 분석해 새로운 상품으로 연결할 수 있다고 설명했다. 심사 데이터와 근거를 활용해 맞춤형 상품을 설계할지 판단하는 역량이 곧 온투업의 차별화 포인트다.

 

데일리펀딩은 씬파일러·스타트업 등 기존 금융권에서 소외돼 온 고객군을 중심으로 특화 상품을 확대하며 포용금융 모델을 구축해 왔다. 현재 My Daily 사장님 간편 대출과 스타트업 전용 대출 상품 등 현재 주력 상품이다. 과거에는 대학생을 대상으로 한 데일리캠퍼스론을 운영한 바 있다.

 

 

이 대표는 "온투업은 누구에게 대출 기회를 제공할 것인지, 투자자에게 어떤 상품을 제시할 것인지에 대한 판단이 핵심"이라며 "정말로 자금이 필요한 곳이 어디인지 고민하며 시장을 발굴하고 남들이 걷지 않는 길을 통해 부가가치를 전달해야 한다"고 말했다.

 

데일리펀딩이 주목하는 영역은 니치마켓이다. 시장 규모가 작거나 투자 대비 수익성이 낮다는 이유로 전통 금융권이 진출하지 않거나 철회한 분야다. 온투업은 이 같은 영역을 포용함으로써 제도권 금융이 닿지 않는 수요가 사채시장으로 밀려나는 것을 막는 역할을 수행하고 있다.

 

이러한 니치마켓 접근은 은행권과 온투업의 신용평가 방식 차이에서 비롯된다. 은행은 전 국민의 신용거래 데이터를 기반으로 한 통계 모델을 통해 신용점수를 산출하고 이를 대출 판단의 핵심 기준으로 활용한다. 반면 온투업은 상품별로 타깃을 세분화하고 각 타깃의 특성에 맞춘 차별화된 신용평가를 적용한다.

 

My Daily 사장님 간편대출로 예를 들면 사업자의 과거 이력보다 현재와 단기 성장성을 중점적으로 살핀다. 대출 신청일 기준 최근 1년간의 매출 흐름을 분석하고 실제 방문자의 후기 등 비정형 데이터를 활용한 정성평가도 병행한다. 통상 은행권이 심사 시 직전 3개년 매출 자료와 신용점수를 중시하는 것과 대비되는 대목이다.

 

이 대표는 "현재 대출 문턱이 높아지는 상황에서도 이는 마찬가지다. 대출의 빗장을 걸어 잠그지 않고 금융의 벽이 너무 높은 사람들에게 각종 생활자금이나 경영자금을 공급하는 대안 금융의 역할을 지속해 나가면 된다"며 "최근 금융권에서 강조되는 생산적 금융 역시 이미 데일리펀딩을 포함해 많은 온투업사가 수행해 왔고 가장 잘할 수 있는 영역"이라고 말했다.

 

이러한 상품이 실제로 실행되고 성과로 이어지기 위해서는 투자자의 반응을 이끌어내는 것이 핵심이다. 아무리 경쟁력 있는 상품을 소싱하더라도 투자자의 참여가 뒷받침되지 않으면 사업 성과로 연결되기 어렵다. 정교한 차주 평가와 함께 플랫폼과 투자자 간 정보 비대칭을 최소화해 신뢰를 확보해야 시장이 활성화될 수 있다는 설명이다.

 

또한 투자자가 지속적으로 참여하기 위해서는 수익성과 안정성에 대한 만족이 전제돼야 한다. 이에 따라 데일리펀딩은 어떻게 하면 보다 안전한 상품을 설계하고 대출자를 더욱 세밀하게 평가할 수 있을지를 꾸준히 고민해 왔다는 설명이다.

 

이러한 고민을 기술로 풀어낸 결과 안면인증과 안티스푸핑(Anti-Spoofing) 등 고객 신뢰를 높이는 금융 보안 솔루션을 개발·적용하며 보안 체계를 강화해 왔다. 또 경찰청과 더치트의 데이터를 연동해 대출자의 사기 사례 이력을 실시간 모니터링할 수 있는 체계도 구축했다.

 

이는 연체율과 재투자율 등 주요 지표로도 확인된다. 올해 12월 말 기준 연체율은 0.87%이며 개인투자자와 전문투자자 재투자율은 각각 85.6%, 96.3%를 기록했다. 반복 투자로 이어질 만큼 플랫폼에 대한 신뢰도가 높다는 평가다.

 

◇투자자 경험 강화…온투업에 대한 '좋은 첫인상' 남길 것

 

이 대표는 데일리펀딩이 핀테크 기술력을 기반으로 한 온투업인 만큼 고객 편의성 제고 역시 핵심 과제라고 강조했다. 고객 신뢰와 고객 편의라는 두 가지 경영 철학을 토대로 복잡하고 불편했던 기존 금융 서비스의 구조를 개선해야 한다는 설명이다.

이를 위해 데일리펀딩은 올해 초부터 플랫폼 리빌딩 작업을 통해 보안성과 사용자 경험 전반을 동시에 개선해 왔다. 고객의 궁금증이나 불편 사항을 사전에 해소하는 방향으로 플랫폼을 고도화하고 있다. 고객이 직접 정보를 찾아야 하는 구조가 아니라 고객의 상황과 필요를 분석해 적절한 대안을 먼저 제시하는 방식이다.

 

예컨대 일반투자자 투자 한도(4000만원)에 근접한 고객에게는 안내 팝업을 통해 투자자 등급 상향 가능 여부를 알리고 별도의 서류 제출 없이 스크래핑 기반 자동 심사를 진행한다. 요건이 충족되지 않을 경우에도 향후 소득 요건 충족 시점 등을 안내하며 재안내 여부를 선택할 수 있도록 했다.

 

이와 함께 회원가입·로그인 과정은 물론 대출과 투자 절차 전반이 과도하게 복잡해지지 않도록 기술적 구현 방식을 점검하고 불필요한 단계를 줄이는 방향으로 프로세스를 재설계하고 있다. 이를 통해 고객 편의성을 최대한 끌어올린다는 구상이다.

 

이 대표는 "고객이 궁금한 것을 스스로 찾아야 하는 플랫폼이 아니라 고객에게 필요한 정보를 먼저 제공하는 플랫폼이 경쟁력을 갖는다"며 "앞으로는 투자나 대출 시점에만 이용되는 서비스가 아니라 일상적으로 접속하며 활용하는 필수 플랫폼으로 자리 잡고자 한다. 이를 위해 부가가치를 전달하는 각종 혜택도 추가할 예정"이라고 말했다.